入門簡單學

很多人買了保險卻不了解保單的內容,結合保險和投資的投資型保險,也因為商品設計不同有所差異,以下的說明希望能讓投資型保險更容易了解。

 
投資型保單是什麼?

簡單的說就是將保險和投資結合在同一張商品上。讓你一次擁有保險保障,以及投資的機會。

其主要的特色是費用透明,且提供保戶「分離帳戶」,將你所繳的費用,分為投資與保障兩個部份。在扣除負擔壽險的保險成本後,其餘的保費可投資於其他投資標的,如基金、債券等,讓投資自主權回歸到保戶身上。另外,投資型保單還有一個相當貼心的設計,就是保額可以隨著人生不同階段而彈性調整。

依保障功能來說:

目前市面上的投資型保單多屬於「變額壽險」及「變額年金」。

「變額壽險」

著重於壽險保障的功能,可提供不同保障倍數的保障額度,以「保誠人壽悠遊人生變額壽險」為例,保額最高可達月繳保費的2,640倍,可以滿足保戶高保障的需求,此外,也可以附加各項帳戶型附約,讓保障規劃周全。

「變額年金」

則是強調年金給付的功能,主要做為退休規劃用途,目前變額年金設計相當多元,保戶可依自身能力選擇躉繳、短年期繳費或長年期繳費商品,期滿可一次領回或以年金方式分期領回。

與傳統保單的差別?

「投資型保單」與「傳統型保單」不同之處,除了在於投資型保單的保額可彈性調整,且擁有分離帳戶的設計之外,兩者還有許多差異:

傳統型保單 投資型保單
功能 保險 保險加投資
目的 保險保障/儲蓄/退休規劃 保險保障/儲蓄/退休規劃/資產規畫
繳費方式 固定 多為固定
繳費金額 定期 多為定期繳費
身故保險金 平準型
(繳費期間各期繳交保費金額均相同)
除基本保險費每期固定,
亦有可繳交增額保險費的設計。
投資選擇權 依約定保額 1.保險金額+保單帳戶價值或
2.保險金額及保單帳戶價值取金額較大者
投資風險 保險公司承擔 由保戶自行承擔
保單預定利率 固定
什麼叫「彈性調整保額」?它有什麼好處?

彈性調整保額是投資型保單最大的特色之一,你可以依照人生不同階段的保險需求,彈性地調整保險金額。當然,增加保額的部分還須經過保險公司的重新核保,隨著年齡的不同,投資型保單也會有不同的保額範圍規定。

舉例來說,25歲,還沒有結婚的小王,最初投保金額可以從100萬元開始。當他30歲結婚後,因為家庭責任加重,可以將保額提高到300萬元;假設62歲退休時,因為對家庭及子女的責任結束,可以將保障調降回原先的100萬元。

投資型商品可以附加其他保險保障嗎

「外加」是指搭配的附約保費必須由保戶「額外支付」,而不是從原保單帳戶扣除。「外加式」附約保戶需要定期、按時繳交額外的附約保險費。 「內扣式」附約則是直接從原投資型保單的帳戶價值中,扣除帳戶型附約的保費,保戶毋需另外支付,所以,只要保戶的投資帳戶餘額足夠支付下一期的保費,就不會造成相關附約的保障中斷。

投資型保險的費用收取有哪幾種? 有什麼差別與優點?

投資型保險分為:「前收型」或「後收型」的投資型保單,主要差別在於費用的收取時間點。

以變額年金險為例,前收型保單是在保險首年度收取保險費用,剩餘的金額才是投資金額。

而後收型保單,第一年就可以100%先進行投資,但須注意後收型保單有解約費用。以長期投資觀點來看,後收型保單是很好選擇,可鼓勵保戶持續定期定額投資,以「保誠人壽百樂人生變額壽險」為例,持有滿6年就不再收取解約費用,6年定期定額投資下來,就可累積一筆不少的資金。

前、後收型投資型保單因為各有不同的優點,並沒有一定孰優孰劣,建議民眾購買投資型保單前仔細審閱保單條款。

前收與後收型投資型保單比較
前收型 後收型
保費費用
(以保誠人壽為例,前5年總計保費
費用率不超過150%)
保單維持費用
保單行政管理費
解約費用
適用對象 長期投資,但注重高額保障的人 長期投資,但希望快速累積保單帳戶價值的人
投資型保險的特點有哪些
保險保障,保險公司承擔:

投資型商品兼具有「保險保障」的功能。保險公司收有保障的成本,即所謂的「危險保險費」,當理賠事故時仍可獲得保險給付。這是購買投資型商品與單純購買基金最大的不同。

長期持有,規律投入才是王道:

投資型保單無論從保險或投資的角度,都建議長期持有。不僅可持續享有保障,在投資的的部分,也可藉由長期規律的投入,看見時間+複利的明顯效益,並達到分散風險的效果。

投資風險,保戶自行承擔:

客戶可自由選擇投資標的,保險公司不保證將來的收益,也不負責投資行為所致的獲利或虧損,客戶有機會追求較高的利益,但同時也要自行負擔其中的風險。建議投保前詳閱「商品說明書」,並多了解投資工具內容與風險。投保後應定期檢視保單帳戶,保險公司也會定期提供保單帳戶對帳單,方便客戶掌握保單帳戶投資的變化。

保單價值是變動的,依投資績效而定:

投資型商品的保單價值是隨投資標的投資績效而定,而投資標的的績效每日變動,因此保單價值自然也會隨之變動。投資型保險雖然給付是以投資效益的成果為準,但保險保障的部分,保單還是可以確保最低保險給付的標準。

費用透明:

投資型保險單依規定需要向客戶揭露保單費用收取的規則,讓保戶充份了解相關費用的結構。主要的費用包括:保費費用、危險保險費及管理費等。