分紅保單為什麼夯
長期平穩性原則 為資產嚴格把關

2020上半年許多人因為疫情影響而對於投資理財裹足不前,在疫情趨緩、經濟市場逐漸活絡之際,許多民眾也開始思考如何善用手邊的資金為自己及家人做好更完善的保險及理財規劃。然而,面對近年來全球政經環境的不穩定,消費者最需要的就是相對平穩且能同時兼具資產累積效果的保險商品,綜觀國內外市場,分紅保單以其獨特的商品特性深受客戶的喜愛,除了擁有壽險保障之外,最重要的是透過保單紅利,分享保險公司的經營成果。以英國保誠人壽的分紅保單為例,每年5月1日英國保誠人壽都會公布當年度分紅宣告比率(1,2),近八年來英國保誠人壽所銷售的分紅保單新契約,不論台、外幣,紅利宣告比率都在100%以上,在現今市場變動的情形下,真正發揮分紅保單分散風險、長期平穩的特性,緩和短期市場波動對保戶的影響。

在選擇分紅保單時,保險公司的經營成果是相當重要的評估選項。英國保誠人壽以其國際化的資源及穩健的財務,向來秉持著穩健經營的策略,重視法令遵循之外,對於資產負債管理更是嚴謹。英國保誠人壽2019年淨值比領先市場,突顯其對資產負債管理及財務穩健的重視,其投資資產皆以市價為衡量基礎,因此在市場價格波動時,未實現損益將反映在投資報酬率的計算中,故投資報酬率雖較為波動,但資產負債以市價為衡量基礎是未來接軌國際財務報導準則之趨勢。2019年因股票上漲及利率下跌的影響,對英國保誠人壽的股票及債券部位評價皆有正面助益,在2019年投資報酬率更是名列同業中第1名(3)

英國保誠人壽所銷售的保單是「自由分紅保單」,紅利分配方式由保險公司決定,是基於分紅保單專屬帳戶過去累積的營運成果及對未來的長期預期,同時考量紅利分配的平穩性,將經營成果逐年穩定地與保戶共享,在此經濟環境不確定的年代,更具一定的穩定度。具備以下四大特色:

  1. 股債配置:分紅與績效連動,看得到,分得到!分紅保單的投資標的包含股票、債券等配置,可以分散風險,相對穩健。
  2. 長期回報:透過雙重紅利搭配,波動低,在理財上相對穩健。精選投資績效良好的優質基金經理人為資產把關,並透過優化機制,嚴格進行篩選與替換。
  3. 確定比率:每張分紅保單商品的約定紅利分配,明定於保單條款中,且依法不得低於分紅帳戶當年度可分配紅利盈餘之70%。於條款中載明,讓客戶倍感安心。
  4. 平穩原則:分紅保單具備平穩機制有效降低報酬波動,客戶透過長期持有,藉由分紅保單明確的平穩性機制,將營運較佳年度的部分盈餘保留於分紅帳戶中,以支應表現稍弱年度的紅利給付,降低短期投資市場的波動對紅利分配金額的影響,可緩和分紅帳戶績效、達到更穩定的報酬。當分紅專屬帳戶的投資績效越好,保戶就有機會分享到更多紅利。

另一方面,由於一般民眾很難投資到私募基金,即使有機會接觸,其進入門檻也相對很高,且優質私募基金一般都吸引投資者蜂擁認購,致使市場上常出現基金公司會反之篩選投資者的情況,基金公司通常會評估投資者投入的金額、資產及財力,因此投資者要買私募基金並不一定勢在必得。透過分紅保單,一般民眾等於間接參與保險公司的投資組合,可購買到投資門檻相對較高的優質私募基金,這些私募基金的報酬率也相對較高,投資者能有機會達到有效累積資產的效果,並分享到保險公司的投資成果。

無論是退休規劃、資產傳承、或是子女教育基金的準備,選擇分紅保單都能提供安心的保障。在經濟環境曖昧不明的年代,分紅保單長期平穩的特色有助弭平短期市場波動的影響,更具一定的穩定度,是客戶在投資理財以及保險規劃上最好的選擇。

 

註:

  1. 分紅宣告比率為該年度所宣告之「紅利金額/分紅保額比率」相對於保單”建議書_中分紅”「金額/所採計分紅保額」的比率。
  2. 分紅保單之保單紅利部分屬非保證給付項目,而其他相關保險金等保單給付項目 (例如:身故保險金、完全失能保險金或祝壽保險金…等)不受分紅宣告比率高低的影響。
  3. 資料來源:現代保險雜誌第378期(2020/6月號)
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