很多人買了保險卻不了解保單的內容,結合保險和投資的投資型保險,也因為商品設計不同有所差異,以下的說明希望能讓投資型保險更容易了解。

簡單的說就是將保險和投資結合在同一張商品上。讓你一次擁有保險保障,以及投資的機會。

投資型保單的主要特色是費用透明,且提供保戶「分離帳戶」,將你所繳的費用,分為投資與保障兩個部份。在扣除負擔壽險的保險成本後,其餘的保費可投資於其他投資標的,如基金、債券等,讓投資自主權回歸到保戶身上。另外,投資型保單還有一個相當貼心的設計,就是保額可以隨著人生不同階段而彈性調整。

依保障功能來說:

目前市面上的投資型保單多屬於「變額壽險」、「變額萬能壽險」及「變額年金」。

「變額壽險」

繳費的時間及金額固定,但保額會隨投資標的價值而有所變化。

「變額萬能壽險」

跟變額壽險一樣,保額會隨投資標的價值而有所變化,但繳費時間及金額是彈性的。

「變額年金」

強調年金給付的功能,適合做為退休規劃,目前變額年金設計相當多元,保戶可依自身能力選擇躉繳、短年期繳費或長年期繳費商品,期滿可一次領回或以年金方式分期領回。

與傳統保單的差別?

「投資型保單」與「傳統型保單」不同之處,除了在於投資型保單的保額可彈性調整,且擁有分離帳戶的設計之外,兩者還有許多差異:

投資型保單
 傳統型保單投資型保單
功能 保險 保險加投資
繳費金額 固定 多為固定
繳費方式 定期 多為定期繳費
投資選擇權 平準型
(繳費期間各期繳交保費金額均相同)
除基本保險費每期固定,
亦有可繳交增額保險費的設計。
身故保險金 依約定保額 1.保險金額+保單帳戶價值或
2.保險金額及保單帳戶價值取金額較大者
投資風險 保險公司承擔 由保戶自行承擔
保單預定利率 固定

彈性調整保額是投資型保單最大的特色之一,你可以依照人生不同階段的保險需求,彈性地調整保險金額。當然,增加保額的部分還須經過保險公司的重新核保,隨著年齡的不同,投資型保單也會有不同的保額範圍規定。

舉例來說,25歲,還沒有結婚的小王,最初投保金額可以從100萬元開始。當他30歲結婚後,因為家庭責任加重,可以將保額提高到300萬元;假設62歲退休時,因為對家庭及子女的責任結束,可以將保障調降回原先的100萬元。

「內扣式」附約則是直接從原投資型保單的帳戶價值中,扣除帳戶型附約的保費,保戶毋需另外支付,所以,只要保戶的投資帳戶餘額足夠支付下一期的保費,就不會造成相關附約的保障中斷。「外加」是指搭配的附約保費必須由保戶「額外支付」,而不是從原保單帳戶扣除。「外加式」附約保戶需要定期、按時繳交額外的附約保險費。

投資型保險分為:「前收型」或「後收型」的投資型保單,主要差別在於費用的收取時間點。

前收型保單,以保誠人壽為例,在保單首五年度自保險費中扣除保費費用,以支應核保、發單、服務等費用,剩餘的金額才是投資金額。而後收型保單,第一年就可以100%先進行投資,但須注意後收型保單會有解約費用。以長期投資觀點來看,後收型保單是很好選擇,可鼓勵保戶持續定期定額投資。

前、後收型投資型保單因為各有不同的優點,並沒有一定孰優孰劣,建議民眾購買投資型保單前仔細審閱保單條款。 前收與後收型投資型保單比較

前收型後收型
保費費用 V X
保險成本 V V
保單管理費 V V
解約費用 X V
適用對象 長期投資,但注重高額保障的人 長期投資,但希望快速累積保單帳戶價值的人

保險保障,保險公司承擔:

投資型商品兼具有「保險保障」的功能,保險公司會收取保障的成本(即保險成本),當保險事故發生時可獲得理賠給付。這是購買投資型商品與單純購買基金最大的不同。

投資風險,保戶自行承擔:

客戶可自由選擇投資標的,保險公司不保證將來的收益,也不負責投資行為所致的獲利或虧損,客戶有機會追求較高的利益,但同時也要自行負擔其中的風險。建議投保前詳閱保單條款及「商品說明書」,並多了解投資標的內容與風險。投保後應定期檢視保單帳戶,保險公司也會定期提供保單帳戶對帳單,方便客戶掌握投資的變化。

長期持有,規律投入才是王道:

投資型保單無論從保險或投資的角度,都建議長期持有,不僅可持續享有保障,在投資的的部分,也可藉由長期規律的投入,看見時間+複利的明顯效益,並達到分散風險的效果。

保單價值是變動的,依投資績效而定:

投資型商品的保單價值是隨投資標的投資績效而定,而投資標的的績效每日變動,因此保單價值自然也會隨之變動。投資型保險雖然給付是以投資效益的成果為準,但保險保障的部分,保單還是可以確保最低保險給付的標準。

費用透明:

投資型保險單依規定需要向客戶揭露保單費用收取的規則,讓保戶充份了解相關費用的結構。主要的費用包括:保單管理費、保險成本及投資標的費用等。

2.3.1.1-2(1)量身自由行

量身自由行

針對不同階段的保障和財務規劃需求,可長期資產累積,實現人生夢想,亦可靈活搭配各種附約,讓保障更周全。

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2.3.1.1-2(3)

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