重大傷病險是什麼？重大傷病險怎麼買？

重大傷病險是什麼？

重大傷病險是一種提供被保險人因罹患重大或特定傷病，而可獲得理賠給付的保險保障。其特色是保障範圍廣、理賠條件明確、保險金能彈性運用，且理賠項目包含癌症。在商品設計「重大傷病險」的目的，在於補償被保險人面臨治療重大傷病的龐大醫藥費、恢復支出，以及減輕收入中斷的經濟壓力，當健保署核定重大傷病證明後，無論是得了癌症、需要洗腎，還是發生嚴重外傷，只要符合保單條款約定的理賠條件，保險公司即一次給付保險金，協助支付醫療或生活所需費用。

這筆錢怎麼用都行──可以貼補自費藥、請看護，也能支付生活各項開銷。簡單說，就是在醫療帳單和收入中斷出現時，手上有現金得以支持生活，不用四處借錢或動用老本。

重大傷病險保障內容

重大傷病險的保障範圍很廣，通常涵蓋健保重大傷病項目中的多種疾病，例如癌症、腎臟疾病、重大外傷等。保障範圍依健保署公布重大傷病項目30大項，排除為除外不保事項的8大項先天性或遺傳性疾病、職業病等，共計22 大項、約 300 多種疾病。

另外，申請理賠時，健保署核發的重大傷病證明或重大傷病證明卡及醫師診斷證明通常是重要依據，保險金多採一次性給付，且理賠完即契約終止，但仍須視保單條款所約定的內容為準。

重大傷病險保障範圍（22 大項重大傷病項目），如下所述：

• 需積極或長期治療之癌症。
• 潛水夫症。
• 嚴重溶血性及再生不良性貧血。
• 重肌無力症。
• 慢性腎衰竭（尿毒症）。
• 脊髓損傷病變引起之併發症。
• 全身性自體免疫症候群。
• 急性腦血管疾病。
• 慢性精神病。
• 多發性硬化症。
• 燒燙傷面積全身 20% 以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙。
• 漢生病。
• 接受器官移植。
• 肝硬化。
• 小兒麻痺與腦性麻痺引起之併發症。
• 烏腳病。
• 重大創傷。
• 運動神經元疾病身心障礙中度以上或需使用呼吸器（漸凍人症）。
• 呼吸衰竭需長期使用呼吸器。
• 庫賈氏病。
• 嚴重營養不良。
• 罕見疾病（含許多細項）。

資料來源：衛生福利部中央健康保險署 - 全民健康保險重大傷病項目 (https://www.nhi.gov.tw/ch/cp-6086-caf5f-2957-1.html) 。

備註：完整保險商品內容，仍應以實際保單條款所列為準。

為什麼要買重大傷病險？

一般人會選擇重大傷病險是因其理賠範圍廣，保障包含多種常見的病症。而且只要罹患符合理賠條件的 22 項重大傷病範圍，馬上可以獲得一筆保險金，提供後續就醫治療、及緩解因工作中斷的經濟損失。

重大傷病險有什麼缺點？

由於重大傷病險的保障範圍較廣，通常保費比重大疾病險、癌症險等都來得高。需要特別留意重大傷病險未包含心臟疾病相關保障（如：急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道）。

如果有家族遺傳重大疾病，也可考慮重大疾病險、或是癌症險等，來補充醫療保障，既可以節省保費，又可獲得該有的保障。

延伸閱讀： 一次搞懂重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險：理賠項目、差異、投保建議 | 保誠人壽

終身重大傷病險 與 定期重大傷病險的差異

終身重大傷病險與定期重大傷病險的主要差別，有以下幾項：

1. 保險期間：終身重大傷病險通常保障終身（至 100-110 歲），而定期重大傷病險的最高保障年齡僅至 80-85 歲。
2. 保費繳費年限：終身重大傷病險的保費，按照保戶自行選擇，只需繳交 10-30 年。定期重大傷病險的保費，需繳至最高續保年齡（通常為 80-85 歲）。
3. 保障內容：終身重大傷病險提供「身故/喪葬費用保險金」、「祝壽保險金」、「完全失能保險金」等保障，這些是定期重大傷病險所沒有的。

備註：完整保險商品內容，仍應以實際保單條款所列為準。

怎麼評估是否需要重大傷病險？

如果不確定自己是否需要重大傷病險，可以依照以下條件來評估：

1. 目前經濟狀況
   目前是否有足夠的存款，足以應付未來可能發生的高額醫療支出。
2. 家族病史
   家族中如果有人曾罹患癌症、糖尿病、心臟病等，具有遺傳性疾病的病史，被保險人發生重大傷病的風險將高出很多。
3. 是否已有其他保險
   被保險人是否已有其他的保險商品，例如：重大疾病險、醫療險、癌症險等，檢視保單的保障範圍，確認自身的醫療保障是否已足夠。

如何購買重大傷病險？不同類型的人怎麼買？

不同類型的族群，如果有重大傷病保障的需求，建議購買的方式如下：

1. 年輕上班族
   年輕族群通常身體較為健康、收入較低，建議購買適合自己保險額度的重大傷病險，重點在於醫療費用與生活支出補貼，避免因病影響工作收入。
2. 家中經濟支柱
   被保險人如果為 30-50 歲、且為家中經濟的主要來源者，通常工作壓力較大，可能有潛在的健康問題，建議提高保障額度，確保在重大傷病發生時，能維持家庭生活品質，並可考慮搭配壽險或醫療險(如癌症險)，來完善醫療保障。
3. 中高齡者
   中高齡族群，大部分可能已經退休無收入，身體健康情況不佳，建議購買重大傷病險、長照險或其他醫療險，讓醫療需求獲得全面性的保障。
4. 有家族病史
   家族成員中有人曾罹患癌症、心臟病或其他重大疾病的病史，屬於重大傷病的高風險患者，建議購買重大傷病險，並可考慮加購其他醫療險(如癌症險)。

重大傷病險 跟 癌症險哪個重要？

如果想購買醫療保障商品，可以考慮重大傷病險及癌症險，兩者都提供重大疾病的理賠支持，但重大傷病險保費較高。因此，如果被保險人有家族癌症病史，建議選擇「保誠人壽誠心防癌 2.0 健康保險」，倘若罹癌即可一次給付、資金運用更靈活。

此外，此商品設計包含豁免保費及每 2 年提供罹癌補助保險金，但須為第 1 次罹患「癌症(重度)」者，方可適用上述保障，讓保戶治療更安心。

「保誠人壽誠心防癌 2.0 健康保險」介紹

1. 繳費年期：10 年、15 年、20 年。

2. 保障年期：至被保險人保險年齡達 75 歲當年之保單週年日。

3. 投保年齡：
(1) 10年：15 足歲 ~ 60 歲。
(2) 15年：15 足歲 ~ 55 歲。
(3) 20年：15 足歲 ~ 50 歲。

4. 給付項目：
(1) 癌症（初期或輕度）保險金。
(2) 癌症（重度）保險金。
(3) 特定癌症保險金。
(4) 罹癌補助保險金。
(5) 身故保險金或喪葬費用保險金。
(6) 癌症身故保險金提前給付。
(7) 滿期保險金。
(8) 豁免保險費。

▲立即投保：https://www.pcalife.com.tw/zh/products/health-life-accident/health-insurance/ccrtb1/

備註：完整保險商品內容，仍應以實際保單條款所列為準。

重大傷病險常見問題

重大傷病險包含哪些？

重大傷病險的保障範圍很廣，通常涵蓋健保重大傷病項目中的多種疾病，例如癌症、腎臟疾病、重大外傷等。保障範圍依健保署公布重大傷病項目30大項，排除為除外不保事項的8大項先天性或遺傳性疾病、職業病等，共計 22 大類、約 300 多種疾病。

申請理賠時，健保署核定的重大傷病證明(卡)及醫師診斷證明通常是重要依據，但仍須視保單條款所約定的內容為準。

重大傷病險要買嗎？

重大傷病險以健保署核定的重大傷病證明為理賠門檻，涵蓋癌症、洗腎、器官移植等三百餘種重症，保險金一次給付可自由運用，補貼自費療程、看護或停工收入。但由於重大傷病險保費較高，也能考慮用重大疾病險或癌症險等保障方式，來作為替代方案。

重大傷病險需要買終身嗎？

重大傷病險有終身及定期兩種，終身重大傷病險多了「身故/喪葬費用保險金」、「完全失能保險金」、「祝壽保險金」，但保費較貴。定期重大傷病險保費較便宜，不包含上述的保險金，如果被保險人年紀較輕、預算有限，建議買定期型保險即可。

重大傷病險跟癌症險哪個重要？

重大傷病險提供的保障，包含較多種疾病，但是保費較貴。癌症險則有較為完整的癌症保障，如果預算有限，建議購買癌症險就可以了。

重大傷病險保額多少才夠？

一般來說，重大傷病險的保額應根據個人需求及財務狀況而決定。另外，建議規劃至少 100 萬元以上，才能足以支付高昂且長期的醫療費用。