保險觀念與規劃
認識各種保險觀念與規劃，從新手入門到進階策略，讓您輕鬆應對不同人生階段的需求。
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你是否想過，如果一份保單不只提供保障，還可能同時兼具達成資產累積的效果，那是不是非常方便？
無論你是想增加資產配置的多元性，還是希望尋找一種能一次打包選擇的財務規劃，都可能對投資型保險感興趣。
接下來與你分享：投資型保險是什麼？有哪些優勢和劣勢？什麼樣的人適合購買？ 購買投資型保險該注意什麼？
投資型保險是什麼？
「投資型保險」（也稱投資型保單）就是將「保障」和「投資」結合的保險商品，讓保戶一次同時擁有保險的保障、及市場投資的機會。
投資型保險設有分離的獨立帳戶，保戶所繳保費扣掉（壽險）保險成本及相關費用後，其餘保費用於投資共同基金、 ETF 等標的，投資主控權回到保戶身上。（延伸閱讀：投資型保險入門簡單學）
用餐廳套餐理解投資型保險
簡單來說，你可以想像在餐廳點了一份「套餐」，這份套餐裡面同時有「主餐」跟「附餐」。
主餐就像是「保險」，保障你在遇到突發事件時，可以得到核心的保障。
附餐就像是「投資」，有機會讓你累積資產，但也可能因為市場不穩定而有所損失。
主餐的保險保障：提供你核心的保障
投資型保險的主餐可以是「年金險」或「 壽險」，取決於保單設計與保戶需求：
• 「年金險」主餐：適合希望退休後有穩定現金流的人，就像一道養生餐，慢慢滋養你的未來，確保退休生活無憂。
•「 壽險」主餐：如果你是家中的經濟支柱，這道主餐能確保家人即使失去你的經濟支持，依然能維持基本生活。
附餐的投資選擇：提供額外的可能性收益
如果只吃主餐，可能感覺單調，所以餐廳也提供各種「附餐」，提供你額外的可能性投資收益，你可以自由選擇：以下是各種附餐與可能適合什麼樣的人：
| 基金種類 | 描述 | 適合人士 |
|---|---|---|
股票型基金 |
高風險、高收益 |
追求高增長的人 |
平衡型基金 |
中風險、中收益 |
想追求成長，但又不想太冒險的人 |
債券型基金 |
低風險、低收益 |
務實穩定、希望有安全感的人 |
附餐的選擇影響你的投資表現，你可以根據自己的風險偏好自由搭配。
為什麼要選擇「餐廳套餐」？
如果你只想追求「投資收益」，就像去餐廳只點想吃的單點菜色，就可以不用買「保險+投資」的組合。但有些人還是會選擇「投資型保險」，原因有幾個：
● 一次買到保障和投資：這就像點了一份套餐，主餐（保險）提供你需要的保障，附餐（投資）讓你有機會累積資產。
● 稅務與法律制度下的商品特性：投資型保險商品在稅務與法律上的處理方式，與直接投資金融商品有所不同。依照保單設計與法令規定，保險金或保單相關給付在某些情況下，會有不同的申報或適用方式，這也是部分人將保險納入整體財務規劃時會一併考量的因素。
● 提供制度化的長期資產累積：投資型保險通常透過定期繳費與長期持有的商品設計，引導資金分階段投入市場，適合重視資金配置穩定性與長期規劃的人士，作為整體財務規劃的一環。
投資型保險的類別
投資型保險主要分為「變額壽險」、「變額萬能壽險」、「變額年金險」等 3 大種類：
- 變額壽險：保險繳費的金額及時間固定、但保險金額不固定，保戶可選擇投資標的，但投資風險需自行承擔。
- 變額萬能壽險：繳費的金額及時間具有彈性，保額隨著投資標的的價值會有變化，適合資金有限或想要彈性繳費的保戶；這是市面上最常見的投資型保險。
- 變額年金險：在繳費的年金累積期間，保單價值會隨著選擇的標的有所增減，等到年金給付期時，保戶可選擇一次提領、或以年金方式分期領回。
| 投資型保險類別 | 繳費彈性 | 保額 | 適合對象 |
|---|---|---|---|
變額壽險 |
金額及時間固定 |
隨投資標的價值變動 |
偏好固定繳費，可自行選擇投資標的者 |
變額萬能壽險 |
金額及時間彈性 |
隨投資標的價值變動 |
資金有限或想要彈性繳費者 |
變額年金險 |
年金累積期間繳費 |
無保額，保單價值隨投資標的價值變動 |
規劃退休金，可自行選擇投資標的者 |
投資型保險的運作原理
投資型保險所繳交的保費，除了保障之外，還有投資的部份，通常保戶會購買投資型保險，多數期望獲得投資所得的收益。投資型保險的運作方式如下：
1. 保戶繳交保險費。
2. 扣除保費費用後，餘額存入專設的帳戶內。
3. 投資至選擇的標的商品，例如：共同基金、債券、 ETF 等。
4. 帳戶扣除每月相關費用。
5. 帳戶餘額就是該投資型保險的帳戶價值。
投資型保險的 5 大好處
1. 兼具保障及投資功能：投資型保險具有保障及投資的功能，讓保戶同時享有保障、又有可能獲得投資的收益。
2. 投資自主性高：保戶可自行選擇投資標的、額度，依照自己的目標及理念，進行資產配置。
3. 強迫儲蓄效果：如果本身存不到錢或缺乏投資紀律，定期繳交投資型保險的保費，有機會為自己建立一筆長期的投資資金。
4. 保單費用架構透明：費用架構透明是投資型保險的特色之一，保險公司會將各項費用明細列出，提供保戶作為計算收益率的參考。
5. 投資收益歸保戶：投資型保險的投資收益歸保戶所有，讓保戶有參與市場投資、享受獲利的機會。
★欲了解保誠人壽投資型保險商品：外幣投資型保險、台幣投資型保險 或直接連絡專人。
投資型保險的 3 個缺點
1. 部分商品可能有較高的初期費用
部分投資型保險商品採不同的費用收取設計，若為前收型商品，保單初期可能先扣除相關費用，使實際投入投資的金額較低；後收型商品則可能於後續期間收取相關費用。費用結構不同，對帳戶價值的影響也有所差異，投保前宜詳閱商品說明。
2. 保費並非全部用於投資
購買投資型保險的保費，並非全部的金額都用於投資，因此，收益的比例會有減少的狀況。
3. 保戶自行承擔風險
投資型保險的特色之一，就是投資風險需由保戶自行承擔，如果投資績效不佳，有可能導致虧損。保險公司不保證將來的收益，也不負責投資行為所致的獲利或虧損，客戶有機會追求較高的利益，但同時也要自行負擔其中的風險。建議投保前詳閱保單條款及「商品說明書」。
哪些人適合買投資型保險？
投資型保險適合什麼人？主要適合以下族群：
● 有保障需求的人
投資型保險同時具有保障及投資的功能，適合有保障需求，以及想照顧家人、讓家庭沒有後顧之憂的族群。
● 想進行資產規劃的族群
除了常見的股票、債券以外，想要更進一步分散風險的投資者，也能搭配投資型保險來進行資產規劃。
● 可承擔風險的高資產族
投資型保險內含的投資標的，會受市場波動影響，投資結果可能會有獲利、也可能會虧損，較適合可承擔風險的高資產族群。
如何挑選投資型保險？該注意哪些事項？
投資型保險並非一般的壽險商品，具有一定的風險性，挑選時建議考量以下的因素：
1. 評估自身需求及風險承受度
投資型保險具有一定的風險性，保戶須自負盈虧，因此，需審慎評估自身需求及風險承擔力，選擇適合的投資標的及投資型保險商品。
如果期望獲得更高的收益，可選擇較具潛力的投資標的，例如股票、ETF 等，但此類商品風險也較高。如果目標是擁有長期穩定的獲利，可選擇風險較低的投資標的，例如共同基金、債券等。
2. 了解各項費用及配息方式並多方比較
因投資型保險的結構較為複雜，不同商品所收取的費用項目也不同，在購買前要留意保險費用有哪些項目及計算方式，再評估是否適合自己。
此外，各家保險公司對於投資型保險的配息、資產贖回機制都不同，且配息高不一定就是好商品，選擇購買前詳閱保單條款及商品說明書，以充分了解相關細節。尤其可以留意其中所包含的成本、常見的費用有：保費費用、保單管理費、解約費用、部分提領及贖回費用、投資標的轉換費，以及提供壽險保障的保險成本等。這些成本因素，會對最後的收益狀況造成影響。
★延伸閱讀：入門簡單學 - 投資型保險的費用收取有哪幾種? 有什麼差別與優點？
3. 謹慎選擇保險公司及業務員
投資型保險商品本身就具有風險性，除此之外，也要了解保險公司的財務狀況，是否穩定及具備風險承擔力；業務員是否具備投資專業知識、以及有良好的道德操守等，都可以避免未來可能面臨的風險及損失。
投資型保險的五大陷阱
陷阱 1. 保單成本相對高昂
投資型保單的成本費用，包括保險成本、保單管理費、帳戶管理費及其他隱藏費用，整體成本相對昂貴。
陷阱 2. 壽險保障費用結構需留意
部分投資型保險商品包含壽險保障，其相關費用會依被保險人條件計算。隨著年齡變化，帳戶中用於壽險保障的費用可能有所調整，若未事先留意，可能影響帳戶價值與投資配置。
陷阱 3. 保障與投資功能無法充分滿足
投資型保險雖然兼具保障與投資功能，但因部分保費用於投資，導致保障無法完整，且投資也無法發揮較大的效益，造成兩者無法充分滿足的狀況。
陷阱 4.保險成本會隨投資績效而變動
部分投資型保險中壽險保障的保險成本計算，當投資績效佳時，帳戶金額愈高，所需繳交的保險成本愈少。但當投資績效差時，帳戶金額變少，所需繳交的保險成本就變多了，有些保戶沒有留意到這樣的情況，以致無法正確的掌握現金流。
陷阱 5. 投資的靈活度受限
多數保險公司提供的投資標的項目有限，不如自由市場有上千種股票、基金等，因此較欠缺投資的靈活性、收益也會受限。
此外，若提前解約，也需支付較高的手續費，甚至會使得本金虧損，影響投資效益。
重點摘要
● 投資型保險同時提供保險保障與投資機會，讓保戶兼顧保障與資產增值。
● 投資型保險適合有保障需求、且能接受投資波動的人；單純想投資或純保障者，可考慮替代方案。
● 投資型保險之投資風險由投資人自行承擔，保險公司不保證最低收益，請審慎評估自身風險承受能力。
● 投保前請詳閱保單條款及商品說明書。
投資型保險常見問題 FAQ
Q1：投資型保險是什麼？
「投資型保險」（也稱投資型保單）就是將「保障」和「投資」結合的保險商品，讓保戶一次同時擁有保險的保障、及市場投資的機會（了解保誠人壽投資型保險商品：外幣投資型保險、台幣投資型保險）。
投資型保險設有分離的獨立帳戶，保戶所繳保費扣掉保險成本及相關費用後，其餘保費則用於投資共同基金、 ETF 等標的，投資主控權回到保戶身上。
Q2：投資型保險真的不好嗎？
投資型保險並不是絕對的「好或不好」，關鍵在於你對它的認知、風險承受度以及資金運用需求。投資型保險的特色在於將保險與投資結合，因此除了享有一定的保險保障外，你還可以透過保險公司提供的投資標的（如基金、ETF、債券等），追求更高的潛在收益。
但同時也得承擔投資市場波動帶來的風險，以及較高的保單成本與管理費用。如果你本身對投資商品有所了解，並能接受資產價值可能忽上忽下的情形，投資型保險可能就是可以考慮的選擇。反之，若無法接受損益波動或不想負擔高費用，就不適合這樣的保險商品。
Q3：投資型保險可以領出來嗎？
可以領出來，但需留意保單本身的契約規定及費用。如果你在保險公司允許的時間點（或年度）申請部分提領，可能會被扣除手續費或解約費，而且保單的帳戶價值也會因投資績效而有漲跌。
若要全額退保（解約），也要考慮解約費用以及市場行情，否則可能會造成損失。因此，在投入資金
